“閣中帝子今何在，檻外長江空自流”，遙望歷史的河流，感受歷史的滄桑，和知秀網(wǎng)小編一起走進(jìn)了解錢莊的故事。

陸小鳳在大通錢莊一揮手，掌柜的屁顛屁顛地陪著笑，拿出幾千兩銀票。小娘子把娘親給的金釵拿去當(dāng)鋪，交代好自己還會贖回，這才一臉不舍地離開。這些畫面熟悉吧?

那么，古代錢莊到底是干什么的?經(jīng)營和盈利秘訣是什么?當(dāng)鋪也放款，二者區(qū)別是什么?查查古代錢莊老底，看看人家是怎么賺錢的!

1.古代錢莊概念和業(yè)務(wù)模式

①錢莊和業(yè)務(wù):

錢莊屬于古代金融機(jī)構(gòu)，可簡單理解為后來銀行的雛形，但銀行并非由古代錢莊發(fā)展而來，而是由國外傳過來的。盡管同屬金融機(jī)構(gòu)，但錢莊有地域性特點(diǎn)，多分布于江南，規(guī)模要少，運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制也有很大區(qū)別。

錢莊常見獨(dú)資和合資兩種模式。"銀號"、"票號"都是錢莊別稱，源于古老的兌換機(jī)構(gòu)。

早期錢莊靠匯兌賺錢，甲地存入，乙地交割，如影視常見錢莊取銀票場景，存款無息，錢莊收息。明清時(shí)發(fā)展成為經(jīng)營存款、放款(包括抵押放款)和短期拆息等業(yè)務(wù)的封建金融機(jī)構(gòu)。

錢莊一直到民國還存在，國外銀行進(jìn)來后彼此有過合作，錢莊最終被銀行所取代。

②錢莊的運(yùn)作模式:

錢莊收受存款，支付利息;同時(shí)放出款項(xiàng)，獲取利息。很明顯，放款利息更高。這只是錢莊賺錢的理論，實(shí)際玩起來絕對不簡單。

錢莊的客戶并非普通百姓人家，服務(wù)對象以古代商人為主，當(dāng)然也會有一部分公款。

錢莊放款分活期和定期。定期放款通常有季節(jié)性規(guī)律，比如按季度來。古代商人常經(jīng)營各種糧食、農(nóng)副產(chǎn)品、土特產(chǎn)和藥材等，這些都有季節(jié)性。可見錢莊經(jīng)營主動(dòng)適應(yīng)商業(yè)規(guī)律，契合商人實(shí)際情況。商者，誠信又精明。

這里有個(gè)"潛規(guī)則":

錢莊自然信用如金，否則可能面臨倒閉，而商人同樣以信用為行業(yè)信條。實(shí)際上，無論哪方失信，雙方都有能力讓對方在圈內(nèi)名譽(yù)掃地。這就是古代信用放款的可行性。

既為信用放款，風(fēng)險(xiǎn)不能絕對避免。有時(shí)錢莊也制訂成文規(guī)定，有條有款有誠信，雙方嚴(yán)格恪守，以最大程度避免欠賬風(fēng)險(xiǎn)。

2.錢莊和當(dāng)鋪的最大區(qū)別

當(dāng)鋪又稱典當(dāng)行，主營抵押放款業(yè)務(wù)。這個(gè)經(jīng)營方式稱典當(dāng)，抵押人即客戶稱當(dāng)戶。當(dāng)鋪業(yè)務(wù)屬高息放款行為，放款金額通常不超過典當(dāng)物品價(jià)值的一半。問題不止于此。

當(dāng)戶低價(jià)當(dāng)?shù)粑锲范嘁驊?yīng)急，自然希望日后贖回。這里就有個(gè)贖期，當(dāng)戶贖回時(shí)要支付利息。期滿未贖，當(dāng)鋪可直接把物品拍賣掉。

當(dāng)鋪和錢莊最大區(qū)別來了:

錢莊業(yè)務(wù)以雙方誠信為基礎(chǔ)，薄利經(jīng)營。當(dāng)鋪業(yè)務(wù)是高利息，只看期限。贖期滿，當(dāng)鋪可直接賣掉抵押物品。當(dāng)鋪求利，當(dāng)戶應(yīng)急，本是合理交易，雙方都無法保證贖回行為。

3.錢莊經(jīng)營和盈利的秘訣

老話說"無商不奸"，商人的錢最難賺。錢莊靠利息差無疑是薄利，畢竟還有風(fēng)險(xiǎn)存在，它們是怎么賺錢的呢?薄利多盈說起來容易。

①首先錢莊牢握倆原則: 放款取息和存款付息差價(jià);貨幣兌換差價(jià)。這是盈虧保證。存借利息差，是錢莊最重要業(yè)務(wù)收益。

②最高效經(jīng)營。業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)到極致，精打細(xì)算到極致，這是錢莊薄利多盈的精髓。秘訣是:薄利多收，安全放空。這就是"內(nèi)空外通"。

內(nèi)空:錢莊盡量放出所有收款;外通:錢莊盡力吸收外部存款資金。原則上，錢莊貸出所有收款，外部存款源源不斷進(jìn)來，再貸出，如此形成良性循環(huán)，且避免錢莊寸頭不足。

錢莊業(yè)務(wù)那么大，利潤那么高，就是靠這兩招: 內(nèi)空外通和精打細(xì)算。

③錢莊時(shí)刻掌控金融行情和商業(yè)市場。運(yùn)轉(zhuǎn)高效，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，資金進(jìn)出不斷周轉(zhuǎn)，就像劉皇叔說的"不要停，繼續(xù)轉(zhuǎn)"，盡力減少資金滯留錢莊的時(shí)間，滯留意味著賠錢(付存款利息)。

④存放同行。錢莊的閑置資金，不但不生利，錢莊還要支付收款利息。錢莊也學(xué)客戶，把閑置資金存在其他錢莊同行，如此可獲利息。有些錢莊需要周轉(zhuǎn)資金，同行自然相熟。

金融商業(yè)瞬息萬變，剛存其他錢莊一周，忽然有商人來借大宗款項(xiàng)。這種情況肯定有。所以錢莊存放同行周期很短，通常為三兩周。所以說商人精明，一個(gè)銅板也得給我生利!

⑤傳統(tǒng)兌換業(yè)務(wù)。明清流行白銀貨幣，所謂元寶、錠銀、碎銀，重量和成色不一，這些以自然形態(tài)流通的，長期以來沒有統(tǒng)一制度。

另外朝廷有專門發(fā)行的"制錢"，就是銅錢，面額不一，各發(fā)行機(jī)構(gòu)也不太一樣。于是錢莊出現(xiàn)了白銀和制錢兌換業(yè)務(wù)，并收息。

怎么樣?假如給你一個(gè)錢莊大掌柜職位，你有沒把握在試用期內(nèi)把它搞倒閉?

4.錢莊其他業(yè)務(wù)

古代錢莊實(shí)力有大小，但通常都有副業(yè)。

最基礎(chǔ)的，生金生銀買賣，鑒定各種貨幣真假，對金屬貨幣核價(jià)等，都在錢莊經(jīng)營范圍內(nèi)。實(shí)力強(qiáng)大的錢莊，東家兼設(shè)金銀店面，包括各種器具和首飾的鑄造和買賣。

錢莊屬金融機(jī)構(gòu)，本身掌控貨幣兌換，自然有控制金銀市價(jià)的能力，投機(jī)活動(dòng)有時(shí)難免。